خريد بيمه‌نامه‌هاي اختياري در كشور خصوصا در كلان شهرها كم كم در حال گسترش است. از طرف ديگر هم دولت برنامه‌هايي براي اجباري كردن خريد برخي بيمه‌نامه‌ها از جمله بيمه حوادث كه ضرورت‌شان به شدت حس مي‌شود دارد. بيمه‌هاي درماني هم كم و بيش عرضه مي‌شود و مردم براي خريد آنها اشتياق بيشتري دارند اما شاخه‌اي از بيمه كه هنوز نتوانسته آن طور كه بايد جايش را در سبد خريد خانوار‌هاي ايراني باز كند بيمه عمر و زندگي است. جالب اينكه اين نوع بيمه در كشور‌هاي پيشترفته بيشتر از ساير بيمه‌نامه‌ها مورد استقبال قرار گرفته است. يكي از دلايل توجه نكردن ايراني‌ها به اين بيمه نا‌آشنا بودن با مزاياي آن است. تصوري كه اكثر ما از بيمه عمر داريم اين است بعد از مرگ وارث‌ها مي‌توانند خسارت بگيرند. در حالي كه اين فقط يكي از مزيت‌ها و امتياز‌هاي اين بيمه‌نامه است. بيمه عمر و زندگي در اصل يك نوع سرمايه‌گذاري در جنبه‌هاي مختلف است. به اين نوع از سرمايه‌گذاري در علم جديد اقتصاد سرمايه‌گذاري چند وجهي مي‌گويند. براي اينكه يك بيمه‌نامه عمر و زندگي خوب بخريد و بهترين استفاده را از آن بكنيد توصيه مي‌كنيم حتما قبل از خريد با يك كارشناس بيمه و بازار‌هاي مالي مشورت كنيد. البته چند مزيت كلي وجود دارد كه با خريد اين بيمه‌نامه از آن برخوردار مي‌شويد.
شش دلیل برای خرید بیمه عمر و زندگی
1) سود 18 تا 25 درصدی
2) پرداخت تسهیلات با سود پایین
3) پشتوانه ای برای دوران از کار افتادگی
4) اطمینان از تامین مالی اعضای خانواده پس از فوت
5) اطمینان از پرداخت بدهی ها پس از فوت
6) یک پس انداز منظم
1.سود 18 تا 26 درصدي
يكي از امتياز‌هاي خريد يك بيمه عمر و زندگي كه باعث مي‌شود به عنوان يك سپرده‌گذاري در نظر گرفته شود. تعلق گرفتن سود به پولي است كه بابت بيمه‌نامه صرف مي‌شود. در اصل شما هر چقدر حق بيمه مي‌پردازيد شبيه آن است كه پول‌تان را در يك سپرده بلند‌مدت در بانك‌ها سرمايه‌گذاري كنيد، با چند تفاوت. براي خريد بيمه عمر تعيين رقم دست شماست. در حالي كه براي سپرده‌گذاري در بانك بايد يك حداقل پول را به صورت يكجا در اختيار بانك قرار دهيد. قبلا سود پرداختي در خريد بيمه‌هاي زندگي 15 درصد بود و چند سال هم تغيير پيدا نكرده بود اما با اصلاح قانون مربوطه اين سود به 18 درصد رسيد و قرار است هر سال هم همراه با نرخ تورم اضافه شود. البته اگر حق بيمه را به صورت مشاركتي پرداخت كنيد مي‌توانيد اين ميزان سود را به 26 درصد هم برسانيد. بر اساس اجازه‌اي كه بيمه مركزي به شركتهاي بيمه داده آنها مي‌توانند با اجراي طرح مشاركتي به خريدار بيمه اين امكان را بدهند كه بين 20 تا 26 درصد به صورت سالانه از محل خريد بيمه سود كسب كند. بيمه‌گذار مي‌تواند حق بيمه را به صورت سالانه يا ماهانه پرداخت كند. هر زمان كه حق بيمه به حق بيمه‌هاي پرداختي اضافه شود بلافاصله سود پرداختي هم افزايش مي‌يابد.
2.پرداخت تسهيلات با سود پايين
در حال حاضر هيچ كدام از بانك‌هاي كشور ميزان سپرده‌ها را در پرداخت تسهيلات به مشتريان‌شان در نظر نمي‌گيرند. يعني هيچ بانكي به خاطر اينكه كسي در آن بانك سپرده‌گذاري كرده حق ندارد امتياز خاصي در زمينه پرداخت تسهيلات براي او در نظر بگيرد اما يكي از مشوق‌هاي شركتهاي بيمه در فروش بيمه عمر و زندگي پرداخت تسهيلات ارزان است. اين اجازه از طرف بيمه مركزي به همه شركت‌ها داده شده است بعد از پرداخت حداقل 50 درصد از كل حق بيمه به ميزان 90 درصد از حق بيمه‌هاي پرداختي با نرخ سود 5 تا 9 درصد به آنها تسهيلات بدهند. باز‌پرداخت اين تسهيلات مي‌تواند ماهانه يا سالانه باشد. اگر كساني به تسهيلات نياز داشته باشند اين امكان را دارند كه همه حق بيمه را يكجا پرداخت كنند و وام بيشتري بگيرند. پس از باز‌پرداخت وام هم يك سال صبر كنند، مي‌توانند دوباره درخواست دريافت تسهيلات را ارائه كنند و باز هم تسهيلات با نرخ سود پايين دريافت كنند. البته اولويت با كساني خواهد بود كه وام نگرفته‌اند. اما تمام كساني كه بالاي 50 درصد حق بيمه را پرداخت كرده باشند به صورت يكسان و بدون توجه به اينكه چه كسي چه مقدار حق بيمه داده يا از كي بيمه‌نامه را خريده از اين تسهيلات استفاده خواهند كرد.
3.پشتوانه‌اي براي دوران از كار‌افتادگي
هر كسي ممكن است زودتر از زماني كه انتظارش را داشت توان كار كردن را از دست بدهد. براي اينكه در اين دوران هر روز منتظر مرگ نباشيد و بتوانيد بهتر از باقي‌مانده زندگي‌تان استفاده كنيد داشتن يك بيمه‌نامه عمر ضروري است. بيمه‌هاي معمول و مستمري‌هاي عايدي از آنها براي اين دوران كافي نيست. يكي از مزيت‌هاي بيمه عمر و زندگي پوشش احتياجات اين دوران است. اين موضوع از ناشناخته‌هاي مربوط به اين بيمه‌نامه است. يك تصور غلط در جامعه وجود دارد مبني بر اينكه بيمه عمر و زندگي هيچ تعهدي قبل ار مرگ بيمه‌گذار بر عهده ندارد. كساني كه اين بيمه نامه را داشته باشند، در زمان از كار افتادگي مي‌توانند از مستمري و خدمات درماني اين بيمه‌نامه استفاده كنند. در مفاد اين بيمه‌نامه قيد شده فرد در هر سني و پس از پرداخت هر مقدار حق بيمه اگر با تاييد پزشكان از كار‌افتاده شده باشد شركت بيمه تمام خدمات را بدون دريافت بقيه حق بيمه به او ارائه خواهد كرد. اين بيمه عمر پس از فوت بيمه‌گذار هم معتبر و وارث‌ها هم از مفاد قرارداد بهره‌مند مي‌شوند.
4.اطمينان از تامين مالي اعضاي خانواده پس از فوت
يكي از دغدغه‌هاي مهم هر نان‌آور خانواده‌اي تامين نياز‌هاي مالي اعضاي خانواده‌اش است. كساني كه مشاغل سخت دارند و در معرض تهديد جاني هستند هميشه نگران اين هستند كه بعد از فوت‌شان اين امكان وجود دارد افرادي كه به درآمدشان متكي بوده‌اند، با مشكل مالي مواجه شوند. براي اينكه خيلي فكرتان به اين موضوع مشغول نباشد و بتوانيد سر كار هم حواس‌تان را بيشتر جمع كنيد پيشنهاد مي‌كنيم يك بيمه عمر و زندگي بخريد. بيمه عمر با پرداخت مستمري به افرادي كه نام آنها در قرارداد ذكر شده، موجب آسودگي خاطرتان خواهد شد. به طور مثال زوج‌هاي جواني كه فرزندان كوچكي دارند و يا فرزنداني كه والدين از كار افتاده دارند، شامل اين بند مي‌شوند.حتي اگر كسي پدر و مادر پيري داشته باشد مي‌تواند با پرداخت حق بيمه ناچيز اضافي آنها را هم در ليست قرار دهد. پس از فوت بيمه‌گذار در هر سني و در هر مرحله‌اي از بيمه‌نامه همسر او تا آخر عمر از مستمري برخوردار است و فرزندان پسر هم تا سن 18 سالگي و فرزندان دختر هم تا زماني كه ازدواج نكرده باشند از اين مستمري استفاده خواهند كرد.
5.اطمينان از پرداخت بدهي‌ها پس از فوت
خيلي از بيماران نگران پرداخت بدهي‌هايي هستند كه در دوره بيماري روي دست‌شان مانده و مي‌ترسند كه وارثان‌شان از عهده آن بر نيايند. كساني كه بيمه عمر دارند خيال‌شان از اين بابت راحت است. بر اساس مفاد قرارداد در خريد بيمه‌نامه عمر، شركت بيمه موظف است علاوه بر جبران بدهي‌هايي كه به خاطر مخارج درمان روي دست او مانده بوده حتي مخارج كفن و دفن را هم به طور كامل بپردازد تا فشاري به خانواده او در آن شرايط وارد نشود. اين بخش به كساني كه ارثي براي به جا گذاشتن ندارند كمك مي‌كند علاوه بر راحت شدن خيال‌شان از مخارج مراسم عزا‌داري و .. با خريد بيمه عمر براي بازماندگان يك ارثيه خوب هم تا رسيدن‌شان به استقلال مالي به جا بگذارند.
6.يك پس‌انداز منظم
يكي ديگر از مزاياي خريد بيمه عمر نظم دادن به پس‌انداز كردن است. كساني كه تحمل زيادي در پس‌انداز كردن ندارند و هر آن ممكن است همه آنچه را جمع كرده اند به باد دهند به خوبي مي‌توانند از اين ويژگي بيمه عمر استفاده كنند. بهتر است اين را هم بدانيد كه بر اساس قوانين قضايي تقسيم سرمايه بيمه عمر و مقرري كارمند متوفي تابع مقررات ارث نيست. سرمايه بيمه عمر جزو ماترك نيست و از شمول مقررات ارث خارج است. بنابر‌اين شما يك سرمايه‌گذاري انجام داده‌ايد كه از محل پس‌اندازهاي‌تان به دست آمده و به عنوان يك ارثيه خوب براي وارث‌ها حتي از پرداخت ماليات هم معاف است.ما به اين قناعت رسيده‌ايم كه خريد بيمه عمر يك سرمايه‌گذاري چند بعدي است و به شما هم توصيه مي‌كنيم با اين ديدگاه نگاه كنيد. |